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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre espoir ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de quelques centaines à des capacité de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre certitude vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommateur “, sont des régimes desquelles dispense dépassent une limite fixée chez l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des largesses mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée parmi l’employeur, les agences cotiser d’or CSS de employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que police d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le médecin parmi an ne constitueront pas un revers capitaliste pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins deux plus cher parmi mois qu’un régime à franchise élevée.
Les canevas avec des exemption plus concise et des largesses plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés en or cours de la future année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents bénéficier d’un régime à faible franchise, malgré tout si mouflets font du passe-temps ou sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de deux ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos primes mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille d’or Texas pourrait payer approximativement 620 $ en salaire pour un OPP de étape bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée mais disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour radical la famille coûte près de 1 400 $ pendant mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximal pour votre prime, vous avez la possibilité baisser considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques notes importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y toléré les examens et inoculation annuels de vos enfants et visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas deux si vos mômes font du dérivatif ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre conviction commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y compris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur étrennes si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment réaliser le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à perpétrer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant membre au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco obtenir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines protectorat de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, vaccins et certains prestation de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal probable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant maximum distinct pour hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez simplement les pupitres et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez parfaits les plans que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de deux ans ans questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que l’assurance ne couvre une fraction de la facture. Il demeure dix ans, vraiment plus de la moitié de achevés régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les visites de soins primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur les primes, affirme le organisateur banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous perpétrer économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet formule aisée pour comparer les schéma : Multipliez la prime mensuelle de tout régime selon 12, après ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en sang-froid maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent générosité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, mais des don beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes dont prime sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de de santé terminé l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en pourboire en sélectionnant un régime à franchise élevée très qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous provoquer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de débours flexibles, complets fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratis en prime dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur présent ; a l’intérieur du mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, à tout prix si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos débours potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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