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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre assurance ne commence à couvrir les coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre cran vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommateur “, sont des régimes desquels les dispense dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée pendant l’employeur, les entreprises peuvent cotiser en or CSS de leurs employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du surprise pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques allées et venues chez le en année ne constitueront aucun revers gestionnaire pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux plus cher dans mois qu’un régime à franchise élevée.
Les squelette avec des exemption plus passagère et des avantage plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui peuvent être hospitalisés au cours de la future année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents bénéficier d’un régime à faible franchise, particulièrement si mouflets font du jeu ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos récompense mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille d’or Texas pourrait payer approximativement 620 $ chez mois pour un OPP de rang bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de étape or possédant une faible franchise de 1 500 $ pour rempli la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques annotation importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y admis les examens et les sérum annuels de vos mouflets et les allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à deux dans l’hypothèse ou vos bambins font du rigolade ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune ou bien faible, votre persuasion commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes débours prévues, y pris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les don si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment faire le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à effectuer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les partisan en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, semblable Costco stipendier en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs garde de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs prestation de counselling, par contre seulement si vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de de deux ans ans médecins, appelez facilement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux maquette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une partie de la facture. Il y a dix ans, vraiment plus de la moitié de complets les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir atteint votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des générosité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer souffrant votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur primes, affirme le présentateur régisseur Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous exécuter économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces équation simple pour comparer esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime en 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en conviction maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen parmi rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert chez les employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent prime les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des étrennes beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les avantage sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de soins de santé terminé l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en libéralité jetant son dévolu sur un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous composer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépenses flexibles, finis les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur cadeau ; a l’intérieur du pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, fondamentalement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos dépenses éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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