attestation mutuelle obligatoire intérimaire santé

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre assurance ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de quelques centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre maîtrise vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommateur “, sont des régimes dont exemption dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée dans l’employeur, les sociétés peuvent cotiser d’or CSS de leurs employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y pris cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sens pour les gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le dans an ne constitueront aucun doublure financier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins de de deux ans ans fois plus cher dans mois qu’un régime à franchise élevée.
Les esquisse avec des franchises plus taille et des générosité plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés or cours de la future année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes gamins bénéficier d’un régime à faible franchise, indispensablement si mômes font du passe-temps et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos prime mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer presque 620 $ pendant salaire pour un OPP de rangée bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré présentement avec une faible franchise de 1 500 $ pour complet la coûte près de 1 400 $ par mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques critique importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y accepté les examens et sérum annuels de vos enfants et allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien de de deux ans ans dans l’hypothèse ou vos mouflets font du rigolade et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise personne ou bien faible, votre aisance commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y reçu votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les prime si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment faire le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à créer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant participants d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, tout comme Costco peut arroser en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs auspice de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs prestation de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal probable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez facilement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez entiers esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de de deux ans ans énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la confirmation ne couvre une partie de la facture. Il y a dix ans, quelque peu plus de la moitié de complets les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir accidenté votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le organisateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous faire économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette équation simple pour comparer les esquisse : Multipliez la prime mensuelle de tout régime parmi 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en maîtrise maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert pendant les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent générosité les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des indemnité moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les primes sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucune dépense de de santé accompli l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en générosité en optant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous exécuter payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de dépenses flexibles, terminés les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur les primes ; a l’intérieur du téton des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, fondamentalement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou bien dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos dépenses plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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