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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre certitude ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre persuasion vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des effet de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommatrice “, sont des régimes de laquelle exemption dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée parmi l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y pris ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du émotion pour gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le médecin dans an ne constitueront pas un envers financier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le pause est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux plus cher pendant salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les charpente avec des exemption plus succincte et des avantage plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, formellement dans l’hypothèse ou adolescents font du divertissement ou bien sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de deux ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos récompense mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer approximativement 620 $ en mensualité pour un OPP de rayon bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de étape présentement disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour toute la coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous avez la possibilité réduire considérablement le procès-verbal le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques apostille importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y compris examens et inoculation annuels de vos bambins et visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas de de de deux ans ans ans dans l’hypothèse ou vos mouflets font du délassement ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune et pourquoi pas faible, votre maîtrise commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes débours prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur présent dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment réaliser le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à effectuer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant participants d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs négocier des tarifs réduits sur soins de tous, tout comme Costco peut dépraver en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs protectorat de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs prestation de counselling, mais seulement si vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ainsi qu’à de de de deux ans ans ans médecins, appelez facilement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez parfaits schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il subsiste dix ans, moyennement plus de la moitié de complets les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir malade votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des primes mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur primes, affirme le programmateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquelles la franchise est moins élevée pourrait vous effectuer économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le danger pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce équation aisée pour comparer les esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime chez 12, puis ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en assurance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent les primes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, cependant des récompense beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes à qui les largesses sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de de santé in extenso l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en présent en sélectionnant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépenses flexibles, totaux fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuit en plus dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur les gratification ; a l’intérieur du pis des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, principalement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos débours vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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