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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre caractère ne commence à couvrir les coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre sûreté vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes à qui les franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des récompense mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée par l’employeur, les sociétés cotiser or CSS de leurs employés, de temps à autre même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y reçu ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur soins abordables et que de nombreuses maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques allées et venues chez le médecin pendant an ne constitueront pas un revers gestionnaire pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins de deux ans fois plus cher pendant mois qu’un régime à franchise élevée.
Les canevas avec des franchises plus taille et des don plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment si mouflets font du passe-temps ou sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos gratification mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer presque 620 $ en mensualité pour un OPP de successivement bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de position donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour total la famille coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques observation importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y reçu les examens et les immunisation annuels de vos mioches et les allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas de deux ans si vos mouflets font du jeu et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne ou faible, votre confiance commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y reçu votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur étrennes dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment former le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à effectuer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant participants d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur de tous, tout comme Costco commercer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs providence de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que examens médicaux annuels, vaccins et différents prestation de counselling, cependant seulement si vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé plausible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez simplement classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez tous canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de deux ans ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, réellement plus de la moitié de entiers les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des indemnité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur primes, affirme le présentateur gestionnaire Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous fabriquer économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce formule aisée pour comparer les squelette : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime pendant 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en sang-froid maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert en employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les avantage les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des libéralité moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle gratification sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de de santé in extenso l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en primes en préférant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous vous décidez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de débours flexibles, in extenso fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur largesses ; a l’intérieur du mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, notamment si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos dépense possibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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