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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé que votre conviction ne commence à couvrir coûts. Les exemption varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre foi vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommatrice “, sont des régimes duquel les exemption dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit pendant des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée pendant l’employeur, les agences cotiser au CSS de leurs employés, des fois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du connaissance pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuite sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques allées et venues chez le médecin selon année ne constitueront aucun verso banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux plus cher parmi salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des exemption plus écourtée et des largesses plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes bambins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, impérieusement dans l’hypothèse ou mômes font du divertissement et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de de deux ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos pourboire mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille au Texas pourrait payer grossièrement 620 $ selon salaire pour un OPP de niveau bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré donc possédant une faible franchise de 1 500 $ pour parfait la famille coûte près de 1 400 $ par mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques notes importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y admis les examens et inoculation annuels de vos mômes et visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas de deux ans si vos mioches font du plaisir ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro et pourquoi pas faible, votre toupet commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes mise de fonds prévues, y admis votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur gratification dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment réaliser le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à établir est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant adepte d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les de tous, semblable Costco marchander en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines aide de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et certains services de counselling, par contre seulement si vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant maximum distinct pour hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez radicaux esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant de désigner le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de de de deux ans ans ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la garantie ne couvre une part de la facture. Il subsiste dix ans, lourdement plus de la moitié de accomplis les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez fou votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des pourboire mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir accidenté votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité sensiblement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur les primes, affirme le planiste boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou bien dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquelles la franchise est moins élevée pourrait vous perpétrer économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le risque selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces formule aisée pour comparer diagramme : Multipliez la prime mensuelle de tout régime pendant 12, ensuite ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en maîtrise maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert par employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent indemnité les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des gratification largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes à qui libéralité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de de santé achevé l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en prime jetant son dévolu sur un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous provoquer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de débours flexibles, achevés fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les pourboire ; a l’intérieur du pis des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, malgré tout si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos dépense vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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