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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre audace ne commence à couvrir les coûts. Les exemption varier de quelques centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre sang-froid vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommatrice “, sont des régimes desquelles dispense dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des largesses mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le de la confirmation maladie parrainée dans l’employeur, les agences peuvent cotiser au CSS de leurs employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y pris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sens pour gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratuite sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le pendant année ne constitueront aucun envers boursier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter au moins de deux ans fois plus cher parmi mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les charpente avec des franchises plus éphémère et des don plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés au cours de la future année économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes gamins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment si les gamins font du passe-temps et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de de de deux ans ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos avantage mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer approximativement 620 $ chez mensualité pour un OPP de rayon bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de phase mais disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour achevé la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques mention importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y compris les examens et sérum annuels de vos gamins et allées et venues prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à de de de deux ans ans ans si vos adolescents font du plaisir ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro et pourquoi pas faible, votre foi commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y reçu votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les cadeau si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment produire le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à faire est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les affilié or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, semblable Costco stipendier en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs assistance de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et divers faveur de counselling, mais seulement si vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement bureaux et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs plans que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de deux ans ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une part de la facture. Il est dix ans, largement plus de la moitié de finis régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les visites de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de posséder malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur primes, affirme le planificateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous instituer économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque chez rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette formule aisée pour comparer diagramme : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime dans 12, alors ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en caractère maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert en les employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les générosité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, mais des pourboire largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les cadeau sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de soins de santé exhaustif l’année (rappelez-vous que les préventifs sont entièrement couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en largesses en choisissant un régime à franchise élevée préférablement qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous composer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous prenez parti pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépenses flexibles, in extenso les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

est-il utile d’avoir une mutuelle santé

En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuite gratis dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur don ; dans le mamelle des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, fondamentalement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos dépenses probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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