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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre sûreté ne commence à couvrir les coûts. Les dispense varier de quelques centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre espoir vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des carambolage de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommateur “, sont des régimes desquels les dispense dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des cadeau mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de l’assurance maladie parrainée par l’employeur, les agences peuvent cotiser en or CSS de employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y reçu cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du intuition pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le par année ne constitueront aucun verso capitaliste pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le pause est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins deux plus cher dans salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des exemption plus taille et des gratification plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes bambins bénéficier d’un régime à faible franchise, malgré tout dans l’hypothèse ou les gamins font du divertissement ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos indemnité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer environ 620 $ chez paye pour un OPP de amplitude bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré présentement possédant une faible franchise de 1 500 $ pour fini la coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques apostille importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y reçu les examens et immunisation annuels de vos gamins et les visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence et pourquoi pas deux si vos mouflets font du jeu et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro et pourquoi pas faible, votre fermeté commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes débours prévues, y accepté votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur générosité si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment fonder le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à réaliser est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les frère au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur soins de tous, tout comme Costco stipendier en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs providence de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et certains prestation de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ainsi qu’à de deux ans médecins, appelez simplement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez accomplis les épure que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en de santé (4 minutes) Avant d’élire le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le contenu texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de de deux ans ans ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, un soupçon plus de la moitié de finis les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir atteint votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur primes, affirme le animateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous établir économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité simple pour comparer les épure : Multipliez la prime mensuelle de tout régime pendant 12, ensuite ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en foi maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert dans employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent récompense plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, par contre des récompense moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel générosité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de de santé terminé l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en optant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous faire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépenses flexibles, in extenso fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuite en prime sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous économisez 277 $ sur les récompense ; a l’intérieur du téton des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, essentiellement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos débours éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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